Бизнес застраховки
Имущество на фирмата
Сграда, машини, стоки и подобренията, които сте платили в чужд обект — плюс прекъсването на дейността, докато не можете да работите. Капанът, за който никой не пита, е подзастраховането: то намалява всяко обезщетение пропорционално, включително малките.
Имущественото застраховане на фирма се дели на това, което притежавате, и това, което губите. Притежавате сградата, ако е ваша, обзавеждането и стоката, ако сте наематели, и — важно за наематели — подобренията, които сте платили в чужд обект.
Губите приход: печалбата, която спира, и разходите, които продължават — наем, заплати — докато не можете да работите след покрито събитие. На практика точно това покритие решава дали фирма отваря отново след сериозна щета, и точно то най-често се купува на лимит и период, несъответстващи на реалния срок за възстановяване.
Подзастраховането — капанът вътре в полицата
Ако застрахователната сума е под действителната стойност на имуществото, обезщетението се намалява пропорционално на разликата — включително при малки частични щети. Стойностите трябва да се преглеждат ежегодно, а не еднократно при сключването, защото цените на строителството и оборудването не стоят на едно място.
Това е най-тихият капан в имущественото застраховане именно защото не се вижда до самата щета: фирма, застрахована на шейсет процента от стойността, при пожар за 40 000 € получава обезщетение, намалено пропорционално на липсата, и научава за уговорката точно в този момент.
Подобренията в наетия обект — числото, което никой не поставя
Ако сте обзавели нает магазин или офис — щандът, подът, преградите, електрическата и вентилационната инсталация — тази инвестиция е ваша за застраховане, макар физически да е част от чужда сграда. Полицата на наемодателя не я покрива, а договорът ви за наем най-вероятно ви прави отговорни за нея.
За ресторант или клиника подобренията често са най-голямото отделно число в полицата и редовно остават извън нея изцяло, защото бизнесът не мисли за тях като за имущество. Ако сте похарчили 60 000 € за обзавеждане на нает обект, това са 60 000 € непокрит риск, докато някой не ги впише в описа.
Прекъсване на дейността и срокът за възстановяване
Покритието за прекъсване на дейността плаща за периода на възстановяване — времето, за което разумно може да се очаква ремонт или подмяна — до избрания лимит. Грешката е да се купи лимит, изчислен за три или шест месеца, докато разрешителни, разчистване и възстановяване на по-стара сграда редовно минават границата от година.
Питайте изрично дали покритието продължава и след отварянето, докато клиентите се върнат — те не се връщат моментално — и дали обхваща и случай, в който вашият обект е наред, но улицата е затворена заради събитие в съседен имот. На гъсто застроена търговска улица това не е теоретичен риск.
Действителна стойност срещу възстановителна стойност
Настоявайте за възстановителна стойност, където е налична, вместо за действителна. Действителната стойност приспада амортизация от всичко, и десетгодишно оборудване, остойностено така, струва много малко срещу цената да бъде подменено.
Изключенията са познатите: земетресение — почти навсякъде отделно допълнително покритие; износване и постепенно влошаване; и авария на техническо оборудване, която тук е добавък, точно както е при жилищна полица. За бизнес, чието хладилно оборудване или отопление е част от самата дейност, тази добавка не е излишество.
Наводнението вероятно вече е в полицата ви. Наводнението в България е ПОКРИТ РИСК вътре в имуществената полица, а не отделна програма с период на изчакване. Затова въпросът почти никога не е „имате ли го“, а „каква е сумата и какво точно се брои за наводнение“ — водата отвън и водата от спукана тръба вътре са два различни риска и се плащат по различни клаузи. Земетресението е другото: то почти навсякъде е ОТДЕЛНО допълнително покритие и се пропуска най-често от всичко в полицата.
Включено по подразбиране
Как работим по тази застраховка
Стойностите преглеждани ежегодно
Защото подзастраховането наказва остаряло число при всяка щета, включително малките, а цените на строителството не стоят на едно място.
Подобренията в наетия обект описани
Обзавеждането, платено в чужд имот — често най-голямото число и това, което най-често липсва от описа.
Реален срок за прекъсване на дейността
Не три месеца по подразбиране, а колкото наистина отнема възстановяване в областта, плюс времето клиентите да се върнат.
Съседно събитие и затворена улица включени
За гъсто застроена търговска улица това не е хипотетичен риск.
Авария на оборудване с разваляне на стока
За бизнес, чието хладилно оборудване е самата дейност — изключена по подразбиране и евтина за връщане.
Земетресение предложено отделно
Защото тук е изключено точно както при жилищна полица, и се пропуска най-често от всичко в полицата.
Кога да ни потърсите
Признаци, че си струва разговор
- Стойностите на имуществото не са преглеждани от три или повече години.
- Наемате обекта и подобренията ви не са описани в полицата.
- Лимитът за прекъсване на дейността приема тримесечно възстановяване.
- Полицата ви е на действителна, а не на възстановителна стойност.
- Хладилното ви оборудване е ключово за дейността и нямате авария на оборудване.
- Нямате отделно покритие за земетресение.
Имущество на фирмата — колко обикновено струва
- Типична годишна премия като процент от застрахователната сума. Прекъсването на дейността се остойностява отделно и е това, което всъщност затваря фирми.0,10% – 0,35% от стойността
Това е типична лента на премията за този вид покритие през 2026 г. Не е оферта и НЕ Е наша цена. Брокерът не определя премии и няма право да ги определя: тарифата е на застрахователя, а нашето възнаграждение е вътре в нея. Вашето собствено число се мести от това коя компания го поема, от лимитите и самоучастието, които изберете, и от историята на щетите ви — и точно това бихме минали с вас, преди да се оферира каквото и да е.
Въпросите, които наистина ни задават
Имущество на фирмата — чести въпроси
Какво е подзастраховане и защо е важно?
Клауза, изискваща застрахователната сума да отговаря на действителната стойност на имуществото. Ако сумата е по-ниска, всяко обезщетение — включително малко частично — се намалява пропорционално на разликата. Това е най-тихата клауза в имущественото застраховане и работи, без да ѝ обръщат внимание, чак до щетата.
Кой застрахова обзавеждането в нает обект?
Вие, в почти всеки случай, и договорът ви за наем обикновено го казва изрично. Подобренията са ваше имущество за застрахователни цели, макар физически да са част от сградата на наемодателя. За ресторант или клиника това често е най-голямото отделно число в полицата.
Колко покритие за прекъсване на дейността ми трябва?
Достатъчно за реалния срок на възстановяване тук, който за по-стара сграда обикновено е по-близо до година, отколкото до шест месеца, щом се брои и разрешителното. Плюс продължение след отварянето, докато клиентите се върнат.
Колко струва имуществената застраховка на фирма?
Типично между 0,10% и 0,35% от застрахователната сума годишно, според стойностите, конструкцията, дейността и защитата на обекта. Ресторанти и занаяти стоят над тази лента.
Свързани застраховки
Обикновено се разглежда заедно с това
Застраховки за бизнеса
Откъде се започва, когато фирмата е малка, договорът иска нещо конкретно и никой още не е чел какво точно иска.
250 – 1200 €
Наводнение и бедствия
Вероятно вече го имате. Въпросът не е дали е покрито, а каква е сумата — и коя вода се брои за наводнение.
Включено (0 – 25 € отгоре)
Ресторанти и храни
Кухня, хладилна верига, отговорност към клиента и денят, в който токът спира за седем часа.
350 – 1400 €
Товари и CMR
Отговорността на превозвача по CMR и застраховката на самия товар не са едно и също, а разликата се вижда чак при щетата.
350 – 1100 €Донесете полицата си и ще я прочетем заедно
Попитайте ни колко би струвало
Изпратете или донесете полиците, които вече имате — те са мястото, където е полезната част от разговора. Ще ви кажем къде бихме я подали и колко би струвало, колко ни плащат за това, и дали изобщо трябва да се местите. Доста често отговорът е, че сегашната ви полица е честно остойностена и трябва да я запазите, и това е отговор, който даваме писмено като всеки друг.