Половината от полицата, която никой не чете
Какво не покрива полицата
Почти всеки изненадан клиент, когото срещаме, е изненадан от изключение, не от лимит. Ето кои от тях наистина решават щетите в тази област, и кои могат да се купят обратно.
Наводнението вероятно вече е в полицата ви. Наводнението в България е ПОКРИТ РИСК вътре в имуществената полица, а не отделна програма с период на изчакване. Затова въпросът почти никога не е „имате ли го“, а „каква е сумата и какво точно се брои за наводнение“ — водата отвън и водата от спукана тръба вътре са два различни риска и се плащат по различни клаузи. Земетресението е другото: то почти навсякъде е ОТДЕЛНО допълнително покритие и се пропуска най-често от всичко в полицата.
Застраховката покрива внезапни случайни събития. Тя не покрива неща, които така или иначе е трябвало да се случат, неща, които сте избрали, или рискове, които пазарът остойностява отделно. Това не е трик; това е самата дефиниция на продукта. Но конкретният списък има значение, защото няколко от точките в него хората разумно смятат за покрити.
Три от изброените по-долу могат да се купят обратно за сравнително малко пари. Едно почти никога не се купва в тази област. Едно изобщо не е изключение, а капан в самата математика на сумата.
Земетресение — почти навсякъде отделно покритие
За разлика от наводнението, което е покрит риск вътре в стандартната имуществена полица, земетресението почти навсякъде е ОТДЕЛНО допълнително покритие. Типичната годишна добавка е между 15 и 60 € и почти никога не е част от базовия пакет.
То е и покритието, което се маха първо, когато някой оптимизира цената — а в същото време е сред най-подценяваните рискове в цялата страна.
Подзастраховането — капанът, за който никой не пита
Ако застрахователната сума на полицата е под действителната стойност на имота, обезщетението се намалява пропорционално, независимо колко е самата щета. Апартамент, застрахован за 30 000 €, докато действителната му стойност е 50 000 €, получава обезщетение, намалено с разликата — на всяка отделна щета, не само при пълна загуба.
Това е причината сумата да се преразглежда, а не да се пренася година след година от старата полица. Годишният преглед е мястото, на което го проверяваме.
Износване и амортизация — не е риск, а времето
Покрив, достигнал края на живота си, не е застрахователно събитие. Нито е ръждясала тръба, която тече от години, преди да протече видимо. Полицата покрива внезапна случайна повреда, а разликата между спукана тръба и тръба, която е протичала месеци, е най-честата причина за отказ по водна щета.
Умисълът е другото изключение от тази група — щета, причинена нарочно от застрахования, не се обезщетява по никоя полица, и това не е формалност, а самата граница на понятието застраховане.
Заливането на съседи, и общата линия в етажната собственост
Заливането е най-честата битова щета в България и не е имуществена щета — то е отговорност към трети лица, и се плаща по друга клауза от тази за собственото ви имущество.
В сграда с етажна собственост общите части — покрив, асансьор, външни инсталации — обикновено са застраховани отделно от входа, а не от отделния собственик. Къде свършва полицата на входа и къде започва вашата е въпрос на решение на общото събрание, не на застрахователен документ, и точно там хората биват изненадани.
Затова застраховката на жилището и отговорността към съседи вървят заедно, а не са едно и също нещо, и полица без второто оставя най-честата битова щета извън обхват.
По ред
Как става това на практика
Земетресение
Отделно покритие почти навсякъде. 15 – 60 € отгоре годишно и първото, което отпада при оптимизация на цената.
Подзастраховане
Сума под действителната стойност намалява всяко обезщетение пропорционално, не само при пълна загуба.
Износване и амортизация
Не е застрахователно събитие. Разликата между внезапна повреда и бавно влошаване решава повечето водни щети.
Умисъл
Никоя полица не обезщетява щета, причинена нарочно от застрахования.
Заливане на съседи
Отговорност към трети лица, не имуществена щета. Плаща се по друга клауза.
Общи части в етажна собственост
Обикновено застраховани отделно от входа. Границата е в решение на общото събрание, не в полицата ви.
Стопанска употреба
Изключена от личните полици — жилищна и автомобилна. Нужна е отделна бизнес застраховка.
Въпросите, които наистина ни задават
Какво не покрива полицата — чести въпроси
Покрива ли жилищната ми полица земетресение?
Само ако е добавено изрично. Земетресението почти навсякъде е отделно допълнително покритие към имуществена полица, за разлика от наводнението, което обикновено е включено.
Наводнение и заливане от съсед едно и също нещо ли са?
Не, и разликата решава коя полица плаща. Наводнението е покрит риск във вашата собствена имуществена полица. Заливане, причинено от вас на съсед, е отговорност към трети лица и се плаща по друга клауза.
Покривът ми тече. Покрито ли е?
Зависи защо. Покрив, повреден внезапно от буря, обикновено е покрит; покрив, достигнал края на живота си и вече пропускащ вода, обикновено не е, защото износването не е застрахователно събитие.
Защо не ми казаха за тези изключения?
Обикновено защото никой не е седнал с общите условия. Всички са в полицата и никое не е скрито — но полицата е дълъг документ и изключение се забелязва само когато вече има значение.
Донесете полицата си и ще я прочетем заедно
Попитайте ни колко би струвало
Изпратете или донесете полиците, които вече имате — те са мястото, където е полезната част от разговора. Ще ви кажем къде бихме я подали и колко би струвало, колко ни плащат за това, и дали изобщо трябва да се местите. Доста често отговорът е, че сегашната ви полица е честно остойностена и трябва да я запазите, и това е отговор, който даваме писмено като всеки друг.