Бизнес застраховки
Трудова злополука
Задължителна за дейности с коефициент на трудов травматизъм над средния за страната — 0,65 за 2026 г. — и изцяло за сметка на работодателя. Не е замяна на обезщетенията от Националния осигурителен институт, а добавка над тях.
По Наредбата за задължително застраховане на работниците и служителите за риска „трудова злополука“, застраховката е задължителна за работещите в икономически дейности с коефициент на трудов травматизъм над средния за страната. Средният коефициент за 2026 г. е 0,65 и се определя със заповед на министъра на труда и социалната политика по статистика за тригодишен период. Разходът е изцяло за сметка на работодателя — не се удържа от заплатата на никого.
Това не е системата, при която застраховката плаща директно на пострадалия работник още от първия работен ден. Обезщетенията при трудова злополука в България идват основно от държавното обществено осигуряване чрез Националния осигурителен институт; тази застраховка е добавка над него, а не негов заместител. Трудовата злополука се декларира пред НОИ независимо дали работодателят има застраховка.
Кои дейности са в обхвата
Списъкът с икономическите дейности и техните коефициенти на трудов травматизъм се актуализира периодично със заповед на министъра на труда и социалната политика. Ако вашата дейност е над средния коефициент за годината — 0,65 за 2026 г. — застраховката е задължителна за всички работници и служители в нея, не по избор на работодателя.
Дейности с нисък коефициент — офис работа, повечето услуги — обикновено остават под прага и застраховката там е доброволна. Проверяваме кода на дейността ви срещу актуалния списък, преди да кажем дали е задължителна за вас, защото грешен отговор в двете посоки струва — веднъж като глоба, веднъж като ненужен разход.
Какво плаща застраховката, и какво плаща НОИ
Обезщетенията при трудова злополука по Кодекса за социално осигуряване — временна неработоспособност, инвалидност, а при смърт — на наследниците — идват от Националния осигурителен институт и съществуват независимо дали работодателят е застрахован. Застраховката „Трудова злополука“ по наредбата е добавка над тях: тя плаща конкретна застрахователна сума при смърт или трайно намалена работоспособност вследствие на трудова злополука, по условията на полицата.
Затова двете не се сравняват като алтернативи. Работодателят не избира дали да мине през НОИ — това е задължително осигуряване по закон. Изборът, който прави тук, е само за размера на застрахователната сума над задължителния минимум и за застрахователя.
Степента на трайно намалена работоспособност се определя от ТЕЛК, а не от застрахователя, и точно тя решава каква част от договорената застрахователна сума се изплаща. Застрахователят преценява дали събитието е трудова злополука по условията на полицата и изплаща по скалата, обвързана с решението на ТЕЛК — не преценява сам медицинската страна на случая.
Как се определя премията
Премията се смята на работник и зависи основно от коефициента на трудов травматизъм на дейността и от избраната застрахователна сума. За дейности с нисък коефициент типичната годишна премия е в долния край на лентата — около 4 € на работник; за дейности с висок травматизъм — строителство, тежка индустрия — тя е в горния край, около 25 €.
Броят работници се декларира при сключването и се актуализира при подновяване. Нов работник, нает през годината, трябва да бъде включен — застраховка, която не покрива всички работници в обхванатата дейност, не изпълнява изискването на наредбата.
Декларирането пред НОИ, независимо от застраховката
Всяка трудова злополука се декларира пред териториалното поделение на Националния осигурителен институт в срока, определен от Кодекса за социално осигуряване, независимо дали работодателят има застраховка „Трудова злополука“. Това е отделно и предхожда всякакъв разговор със застрахователя.
Пропускането на декларирането пред НОИ не може да се поправи с добра застрахователна полица — обезщетението от осигурителната система е отделна процедура и тръгва от собствената си декларация, не от заявена претенция по застраховка.
Премията е на застрахователя, не наша. Премията е на застрахователя, не наша. Брокерът не определя и няма право да определя цената: тарифата е на компанията, а нашето възнаграждение е вътре в нея. Отстъпка за сметка на комисионата по задължителната „Гражданска отговорност“ е практика, която КФН е забранявала със заповед — тоест „ще ви направим отстъпка“ по тази полица не е услуга, а нарушение. Това, което наистина мести числото, е друг застраховател, друг лимит или самоучастие, отстъпка, на която имате право и не я получавате, или грешка в данните, която текущият застраховател носи от години. Тези неща са реални и ги търсим. „Ще бием всяка цена“ не е.
Включено по подразбиране
Как работим по тази застраховка
Коефициентът проверен по актуален списък
Не по предположение. Грешен отговор струва — веднъж като неплатена глоба, веднъж като ненужен разход.
Всички работници включени
Нов служител, нает през годината, трябва да бъде добавен — застраховка, която не покрива целия персонал в обхванатата дейност, не изпълнява наредбата.
Разликата спрямо НОИ обяснена ясно
Кое е задължителното държавно осигуряване и кое е добавката над него, преди да платите за нещо, което вече имате по закон.
Декларирането пред НОИ напомнено при инцидент
Отделна процедура, която не чака застрахователя и не се поправя от добра полица.
Застрахователната сума над минимума показана като избор
Не като продажба на страх — числото е ваше решение, обяснено с разликата, която прави за семейството на пострадал работник.
Подновяване с преброен персонал
Гледаме списъка на служителите преди всяко подновяване, за да не остане някой извън обхвата на полицата.
Кога да ни потърсите
Признаци, че си струва разговор
- Дейността ви е строителство, производство или друга с висок травматизъм и нямате застраховка.
- Не сте проверявали коефициента на дейността си спрямо актуалната заповед на министъра.
- Наели сте нови работници, откакто е сключена полицата, и не сте ги обявили.
- Смятате, че застраховката замества обезщетенията от НОИ.
- Имали сте трудова злополука и не сте я декларирали пред НОИ отделно.
- Плащате застраховката от заплатите на работниците, вместо от бюджета на фирмата.
Трудова злополука — колко обикновено струва
- Типична годишна премия на работник. Задължителна по Наредбата за задължително застраховане за риска „трудова злополука“ и изцяло за сметка на работодателя.4 – 25 € на работник
Това е типична лента на премията за този вид покритие през 2026 г. Не е оферта и НЕ Е наша цена. Брокерът не определя премии и няма право да ги определя: тарифата е на застрахователя, а нашето възнаграждение е вътре в нея. Вашето собствено число се мести от това коя компания го поема, от лимитите и самоучастието, които изберете, и от историята на щетите ви — и точно това бихме минали с вас, преди да се оферира каквото и да е.
Въпросите, които наистина ни задават
Трудова злополука — чести въпроси
Задължителна ли е застраховката „Трудова злополука“ за всеки работодател?
Не за всеки — само за икономически дейности с коефициент на трудов травматизъм над средния за страната, който за 2026 г. е 0,65 и се определя със заповед на министъра на труда и социалната политика. За дейности под прага застраховката е доброволна. Проверяваме кода на дейността ви, преди да кажем кое от двете сте.
Тази застраховка замества ли обезщетенията от НОИ?
Не. Обезщетенията при трудова злополука идват основно от Националния осигурителен институт и съществуват независимо дали има застраховка. Застраховката „Трудова злополука“ е добавка над тях — плаща конкретна сума при смърт или трайно намалена работоспособност по условията на полицата, а не замества държавното осигуряване.
Кой плаща премията?
Изцяло работодателят. Разходът не се удържа от заплатата на работника и не е част от осигурителните вноски, които се делят между двете страни — той е отделен разход на фирмата по силата на наредбата.
Колко струва застраховката на работник?
Типично между 4 и 25 € на работник годишно, според коефициента на трудов травматизъм на дейността и избраната застрахователна сума. Ниско рисковите дейности стоят в долния край, строителството и тежката индустрия — в горния.
Свързани застраховки
Обикновено се разглежда заедно с това
Застраховки за бизнеса
Откъде се започва, когато фирмата е малка, договорът иска нещо конкретно и никой още не е чел какво точно иска.
250 – 1200 €
Строители и проектанти
Професионалната отговорност в проектирането и строителството е задължителна по Закона за устройство на територията. Тук лимитът се чете от договора, не от каталога.
300 – 2500 €
Групови програми
Здраве и злополука за екип от пет до петдесет души, заедно с данъчното третиране, което прави сметката различна.
100 – 300 € на служител
Обща отговорност
Вредите, които дейността ви причинява на трети лица. Лимитът, а не наличието на полица, е числото, което има значение.
90 – 600 €Донесете полицата си и ще я прочетем заедно
Попитайте ни колко би струвало
Изпратете или донесете полиците, които вече имате — те са мястото, където е полезната част от разговора. Ще ви кажем къде бихме я подали и колко би струвало, колко ни плащат за това, и дали изобщо трябва да се местите. Доста често отговорът е, че сегашната ви полица е честно остойностена и трябва да я запазите, и това е отговор, който даваме писмено като всеки друг.