Имущество и дом
Застраховка на жилище
Почти всяка подзастрахована къща, която виждаме, е подзастрахована по една и съща причина: сумата в полицата е тръгнала от цената при покупка, не от разходите за построяване наново. Това са различни числа, а разликата между тях е точно тази, която застрахователят приспада пропорционално при щета.
Полицата за жилище всъщност е три полици в едно: сградата, движимото имущество вътре и отговорността към трети лица, ако някой пострада на ваша територия. Основното внимание отива към първото, а числото, което наистина решава какво ще получите на щета, е застрахователната сума на сградата.
Тя трябва да отговаря на това, което ще струва да се построи същата къща отново, на същото място, по днешни цени на труд и материали. Не на цената, на която сте я купили, и не на пазарната ѝ стойност днес — теренът под нея не гори и не се презастрахова.
Защо пазарната цена е грешното число
Голяма част от цената на едно жилище в България е земя, а земята не гори. Застраховане по пазарна цена надценява частта, която не може да бъде загубена, и не казва нищо за частта, която може.
По-често проблемът е обратен. Строителните цени се движат бързо, а сума, определена преди няколко години и просто индексирана, не стига да построи къщата днес. Тази разлика излиза наяве в най-лошия момент заради подзастраховането: ако застрахователната сума е под действителната стойност на имота, обезщетението се намалява пропорционално — дори при частична щета.
Затова първият въпрос, който задаваме, не е „за колко сте я купили“, а „колко би струвало да се построи отново“, по квадратура и клас на строителство.
Под 10% от жилищата в България имат полица
Под 10% от жилищата в България са застраховани — най-често там, където банка го изисква по ипотечен кредит. За сравнение: в Унгария имат полица 75% от жилищата, в Чехия 63%, в Словения 66%, в Полша 60%, в Румъния 20%. Данните са на Асоциацията на българските застрахователи.
Пазарът смята премията на около 0,10 – 0,20% от застрахователната сума годишно. Апартамент за 50 000 € излиза около 75 € на година; съществуват и полици от 33 €. Разликата в цената между най-евтината и добре остойностената полица рядко оправдава риска от занижена сума.
Ниският дял на застрахованите жилища не е случайност — той е причината толкова много собственици да не знаят какво точно им липсва в полицата, докато не им потрябва.
Наводнението е включено — земетресението не е
В България наводнението е покрит риск вътре в имуществената полица, а не отделна програма с период на изчакване. Въпросът затова почти никога не е „имате ли го“, а „каква е сумата“ и коя вода се брои за наводнение — водата отвън и водата от собствена спукана тръба са различни рискове по различни клаузи.
Земетресението е обратното: почти навсякъде е отделно допълнително покритие, обикновено 15 – 60 € отгоре, и е първото, което изчезва, когато някой пести от премията. За страна със сериозна сеизмична история това е разговор, който заслужава повече от една реплика.
Какво проверяваме, преди да предложим сума
Дали живеете в апартамента, или го отдавате — собствено жилище и отдаване под наем са различен риск и различна полица. Собственик, който живее в едната половина на къщата и дава другата под наем, има нужда от двете едновременно, а грешната форма покрива само едната.
Дали общите части на входа — покрив, фасада, асансьор — имат отделна полица на етажната собственост, защото вашата застраховка на жилището покрива вашия апартамент, не стълбището. И дали вписването на посредника, който ви я предлага, изобщо може да се провери в публичния регистър на Комисията за финансов надзор.
Дали сте разширявали или обновявали жилището, откакто е сключена полицата — надстроен таван, преустроено таванско помещение, пристроена веранда. Жилище, застраховано по старата квадратура, получава обезщетение по старата сума; корекцията сега отнема пет минути и спестява спор на щетата.
Неплатена вноска прекратява договора. Полицата не се подновява сама, а разсрочената премия има зъби. Неплатена вноска на падежа прекратява договора по силата на самата полица — не го спира временно, прекратява го — и щета, случила се след това, е ваша. По задължителната „Гражданска отговорност“ прекратяването се вижда електронно и след това е проблем и на КАТ, не само на застрахователя. Ние гледаме списъка с падежите месец предварително, защото това е част от годината, за която комисионата вече е платена.
Включено по подразбиране
Как работим по тази застраховка
Реална сума за построяване
Оценена по днешните строителни цени за квадратен метър, не индексирана напред от число, определено преди години.
Подзастраховането обяснено предварително
Ако сумата е под действителната стойност, обезщетението се намалява пропорционално — казваме го преди да купите полицата, не на щетата.
Наводнението потвърдено като включено
Проверяваме какво точно се брои за наводнение по вашата полица и къде минава границата със спукана тръба.
Земетресение предложено отделно
Обикновено 15 – 60 € отгоре и почти никога не е част от базовия пакет — казваме го, вместо да го подразбираме.
Общите части проверени
Дали входът има отделна полица на етажната собственост, преди да приемем, че покривът е ваша грижа.
Вписването проверимо
Показваме къде проверявате вписването ни като брокер в публичния регистър на Комисията за финансов надзор.
Кога да ни потърсите
Признаци, че си струва разговор
- Никога не сте променяли застрахователната сума, откакто купихте жилището.
- Не знаете каква част от премията отговаря на земетресение и каква — на всичко останало.
- Живеете в едната половина на къщата и давате другата под наем на една и съща полица.
- Приемате, че наводнението не е покрито, защото не сте попитали.
- Никога не сте виждали полицата на общите части на входа.
- Не сте проверявали вписването на посредника, който ви обслужва, в публичния регистър.
Жилище — колко обикновено струва
- Типична годишна премия за апартамент или къща в област Монтана. Пазарът смята около 0,10 – 0,20% от застрахователната сума; апартамент за 50 000 € излиза около 75 € годишно.40 – 140 €
Това е типична лента на премията за този вид покритие през 2026 г. Не е оферта и НЕ Е наша цена. Брокерът не определя премии и няма право да ги определя: тарифата е на застрахователя, а нашето възнаграждение е вътре в нея. Вашето собствено число се мести от това коя компания го поема, от лимитите и самоучастието, които изберете, и от историята на щетите ви — и точно това бихме минали с вас, преди да се оферира каквото и да е.
Въпросите, които наистина ни задават
Жилище — чести въпроси
Колко струва застраховка на жилище в България?
Типичната годишна премия е между 40 и 140 € за апартамент или къща в област Монтана, а пазарът смята около 0,10 – 0,20% от застрахователната сума. Апартамент за 50 000 € излиза около 75 € годишно. Цената не зависи от това през кой брокер минава — определя я застрахователят.
Наводнението покрито ли е по стандартната полица?
Да — за разлика от други страни, в България наводнението е покрит риск вътре в имуществената полица, а не отделна програма. Въпросът е каква е застрахователната сума и коя вода точно се брои за наводнение, не дали изобщо е покрито.
Какво е подзастраховане?
Ако застрахователната сума в полицата е по-ниска от действителната стойност на имота, обезщетението се намалява пропорционално — дори при малка частична щета. Затова сумата трябва да отговаря на разходите за построяване наново, не на пазарната цена.
Земетресението включено ли е?
Не по подразбиране. Почти навсякъде е отделно допълнително покритие, обикновено за 15 – 60 € отгоре, и е първото, което изчезва, когато някой оптимизира цената на полицата.
Свързани застраховки
Обикновено се разглежда заедно с това
Наводнение и бедствия
Вероятно вече го имате. Въпросът не е дали е покрито, а каква е сумата — и коя вода се брои за наводнение.
Включено (0 – 25 € отгоре)
Земетресение
Покритието, което почти навсякъде е отделно, струва най-малко от всички и се пропуска най-често.
15 – 60 € отгоре
Отговорност към съседи
Заливането е най-честата битова щета в България и не е имуществена щета — то е отговорност, и се плаща по друга клауза.
12 – 45 €
Наемодатели
Полицата за жилище, в което не живеете, е друга полица. Най-скъпата грешка тук е да не смените вида, след като изнесете.
55 – 180 €Донесете полицата си и ще я прочетем заедно
Попитайте ни колко би струвало
Изпратете или донесете полиците, които вече имате — те са мястото, където е полезната част от разговора. Ще ви кажем къде бихме я подали и колко би струвало, колко ни плащат за това, и дали изобщо трябва да се местите. Доста често отговорът е, че сегашната ви полица е честно остойностена и трябва да я запазите, и това е отговор, който даваме писмено като всеки друг.