Здравна застраховка и НЗОК

Разликата между двете каси

НЗОК покрива основен пакет медицински услуги през договорени лечебни заведения, с чакане за прегледи при определени специалисти и с ограничен избор кой точно лекар ви преглежда. Задължителните здравни вноски се дължат независимо дали имате доброволна полица — тя не ги отменя и не ги замества.

Доброволната здравна застраховка плаща за избран лекар, преглед без чакане, изследвания извън стандартния пакет, дентална помощ и лекарства извън реимбурсираните. Тя е допълнение върху задължителната система, а не заместител на нея, и продавач, който твърди друго, описва продукт, който не съществува.

Пакетите на отделните застрахователи се различават най-вече по това дали изследванията и прегледите минават през собствена мрежа от партньорски заведения или през свободен избор с последващо възстановяване на разхода, и дали лимитът е на посещение или е обща годишна сума. Тези разлики решават реалната полза от полицата много повече, отколкото самата премия.

Няма краен срок, и защо това е важно

За разлика от някои застрахователни продукти, доброволната здравна застраховка не е обвързана с период за записване. Можете да я сключите през януари, през август или в деня, в който решите, че ви трябва, на почти същата цена. Ако някой ви притиска да решите днес заради изтичащ срок, той създава спешност, а не я съобщава.

Единственото, което наистина мести цената с времето, е възрастта при сключване и здравословното ви състояние към момента на кандидатстване — не датата в календара. По-ранното сключване обикновено е по-евтино, но не защото срокът изтича, а защото сте по-млад и по-здрав тогава.

Кандидатстването обичайно включва здравни въпроси, а понякога и декларация за минали заболявания — за разлика от НЗОК, която е универсална и не задава такива въпроси на никого. Завишена премия или изключване на конкретно състояние заради здравето ви е реална възможност, и точно затова е разумно да сключите полицата, докато сте здрави, а не да чакате момент, в който вече ви трябва.

Полицата обичайно е за срок от една година и се подновява, а не се купува веднъж завинаги. При всяко подновяване премията може да се промени с възрастта ви, а условията — да се различават от тези при сключването, затова си струва да я преглеждате всяка година, а не само в деня, в който сте я подписали.

Индивидуална срещу групова полица

Индивидуалната здравна застраховка типично струва между 21 и 26 € месечно, в зависимост от възрастта и обхвата на пакета. През работодателя груповата вноска излиза значително по-евтина на човек, защото рискът се разпределя върху повече хора и защото до 30 € месечно на служител е необлагаемо за работодателя.

Проверете какво точно плаща пакетът — амбулаторни прегледи, болничен престой, дентална помощ и лекарства обикновено са отделни модули, не един и същ пакет, и лимитите по всеки от тях решават колко реално ще платите на ръка, когато ви потрябва.

Какво не правим тук

Не казваме кой лекар да изберете и не съветваме за лечение — това е работа на медицинско лице, не на застрахователен брокер. Не твърдим, че доброволната застраховка отменя задължението за здравни вноски, и не предлагаме допълнително пенсионно осигуряване: то е друг режим, разпространяван от осигурителни посредници, различни от нас по лиценз.

Ще ви сравним пакетите на достъпните застрахователи, ще ви кажем какво точно покрива всеки и какво не, и ще ви попитаме за конкретния лекар или изследване, вместо да гадаем.