Защита на дохода при неработоспособност

Определението за неработоспособност е целият продукт

Покритие „собствена професия“ плаща, ако не можете да изпълнявате съществените задължения на собствената си професия, дори ако бихте могли да работите нещо друго. Покритие „всяка професия“ плаща само ако не можете да изпълнявате никаква професия, за която сте разумно подходящ — много по-тежък тест и много по-евтина полица.

За всеки с конкретна квалификация тази разлика е цялата стойност на полицата. Зъболекар с травма на ръката може да отговаря на телефони; при определение „всяка професия“ това може да е достатъчно, за да се откаже претенцията. Много полици ползват „собствена професия“ за начален период и превключват на „всяка професия“ след това, и мястото на превключването е една от най-важните клаузи в договора.

Проверете и дали полицата е с непрекратяем срок и гарантирано подновяване. Непрекратяемата означава, че застрахователят не може да променя премията или условията ви; гарантираното подновяване само по себе си означава само, че не може да ви прекрати, но може да вдигне ставките за цял клас. Първото е осезаемо по-добро и струва повече.

Отложен период, период на изплащане и цена

Отложеният период е времето на изчакване преди изплащането да започне — деветдесет дни е обичайният избор и на практика действа като самоучастие, измерено във време. Удължаването му от деветдесет на сто осемдесет дни намалява премията значително и е разумно, ако имате спестявания да го покриете.

Периодът на изплащане е колко дълго продължават плащанията: две години, пет години или до пенсионна възраст. За замяна на доход по-дългите периоди реално ви защитават, защото неработоспособностите, които разоряват домакинства, са дългите. Покритието обикновено струва между 1% и 3% от застрахования доход годишно, в зависимост от професионалната категория, определението и двата периода.

Обезщетенията обикновено са ограничени до около 60% от предишния доход, нарочно, така че връщането на работа винаги да е по-изгодно от неработенето. Обезщетенията от НОИ се приспадат от тази сметка, а не се добавят към нея — полица, обещаваща 60% от дохода отгоре, без да отчита НОИ, надценява това, което реално ще получите.

Груповото покритие през работодателя, и защо обикновено не стига

Груповото дългосрочно покритие през работодателя е реална придобивка и има три постоянни слабости. Обикновено превключва към определение „всяка професия“ след начален период. И винаги свършва, когато свърши трудовото правоотношение, което е проблем точно когато здравословно събитие го е прекратило.

Обичайният отговор за някой със значителен доход е самостоятелна полица под груповото покритие — преносима и с определение „собствена професия“. Застрахователите отчитат съществуващото групово покритие при определяне на индивидуалния лимит, което е нормално и очаквано.

Случаят на самонаетия, който е най-тежкият

Ако работите за себе си, няма групово покритие и няма работодателски принос към осигуряването ви за неработоспособност отвъд задължителните вноски. Има само това, което сте купили сами. Самонает занаятчия или консултант в областта, който не може да работи, губи целия доход от първия ден, и избраният отложен период е времето, което трябва да финансирате от спестявания.

Застраховка за оперативни разходи е допълващият продукт за всеки с помещение или персонал: плаща наема, разходите и заплатите, докато не можете да работите, така че бизнесът да оцелее достатъчно дълго, за да се върнете в него. Тя е отделна от личната защита на дохода и често е по-спешната от двете.