Рискова срещу спестовна застраховка живот

Комисионата — казана на глас

Комисионата за първата година при спестовна полица обикновено е голям дял от премията за първата година — а тази премия сама по себе си е многократно по-голяма от рисковата. Комисионата за първата година при рискова полица е дял от много по-малко число. Резултатът е, че продажбата на спестовна полица вместо рискова може да плати на посредника десет или двайсет пъти повече за същия разговор.

Това не прави спестовната застраховка лош продукт. Прави съвета около нея ненадежден, освен ако не знаете, че стимулът съществува — затова е написано тук, вместо да го откриете сами. Питайте ни колко бихме получили при всеки вариант и ще получите и двете числа, преди да решите.

Къде рисковата наистина печели

За огромното мнозинство домакинства, и по една структурна причина: нуждата е временна. Трябва ви покритие, докато децата са издръжници и ипотеката е непогасена. И двете свършват. Да плащате доживотна премия за нужда, която нямате доживотно, е скъпо.

Обичайният контрааргумент е, че рисковата изтича и не получавате нищо. Вярно е, и точно за това плащате — същото е вярно за автомобилната ви застраховка в година, в която не катастрофирате. Разумното сравнение е рискова полица плюс разликата, вложена в обикновен спестовен продукт, и за двайсет години тази разлика е значителна сума. Честната уговорка е, че това работи само ако наистина влагате разликата, а много хора не го правят — и това е реален аргумент, не риторичен.

Къде спестовната наистина печели

Нужда, която не свършва. Издръжник с увреждане, който ще се нуждае от подкрепа цял живот, е най-ясният случай, и рисковата не го решава на никаква цена.

Ликвидност на наследството при бизнес или недвижим имот. Наследство, съсредоточено в неликвидни активи — семеен имот, дял в бизнес — може да срещне разходи по прехвърляне и данъчно облагане, които трябва да се платят в брой. Спестовната застраховка осигурява тези пари точно когато са нужни.

Продължаване на бизнеса: финансиране на споразумение между съдружници или покритие на ключов човек, където задължението трае, докато трае бизнесът. И, по-скромно, някой, който наистина е изчерпал данъчно облекчените спестовни възможности и иска още едно място за спестяване с натрупване — тясна група, и такава, която трябва да разговаря и с независим финансов консултант, не само с нас.

Спестовната част — сравнена с това, което е

Спестовната полица се продава с илюстрация, проектираща стойността ѝ през десетилетия. Гарантираната колона е обещанието; негарантираната зависи от резултат, който не е договорен. Полица, финансирана спрямо проекция, която не се сбъдне, може по-късно да поиска много по-високи вноски или да падне.

Четете гарантираната колона. Питайте какво се случва, ако плащате само гарантираната вноска. Питайте каква е откупната стойност в първите пет години — при повечето спестовни полици тя е близо до нула, защото разходите на първите години са предварително прихванати, и това е фактът, който най-често се спестява. Спестовна полица, купена и прекратена в първите няколко години, е близо до най-лошото финансово решение, налично в този занаят. Спестовната част ѝ трябва да се сравнява с обикновен спестовен продукт — не със себе си, представена като инвестиция без алтернатива.