Бизнес застраховки
Професионална отговорност
За бизнеси, чийто продукт е съвет или услуга, там, където загубата е чужди пари и никоя обща гражданска отговорност не я докосва. Важното тук не е лимитът — а датата, от която тече покритието.
Общата гражданска отговорност покрива телесно увреждане и имуществена вреда. Ако счетоводител подаде декларация грешно, съвет на консултант струва на клиент договор, или проект на архитект е сгрешен с половин метър, никой не е пострадал физически и нищо не е счупено — има просто финансова загуба, и общата гражданска отговорност изобщо не отговаря на нея.
Професионалната отговорност покрива точно това: финансова загуба на клиент вследствие на професионална услуга, която сте извършили, плюс разноските по защита срещу обвинението — често по-голямото число. Тя е задължителна по отделен закон за част от професиите — както за нашата собствена дейност на застрахователен брокер по чл. 305, ал. 1 от Кодекса за застраховането — и доброволна за останалите, освен където отделен закон казва друго.
Датата на покритието е по-важна от лимита
Голяма част от професионалната отговорност на пазара се предлага на база предявена претенция — тя отговаря само ако претенцията е предявена срещу вас, докато полицата е в сила, а не когато е станала самата грешка. Тази единствена разлика е причината за повечето капани в този продукт.
Датата, от която полицата покрива минала работа, е ключовата граница: ако тя е например 2023 г., работа от 2020 г. не е покрита, дори претенцията да пристигне днес, докато сте изцяло застраховани. Запазването на тази дата при смяна на застраховател е най-важното нещо в местенето на тази полица, и точно нея тихо занулява евтина оферта.
При смяна на застраховател новата полица трябва изрично да посочи по-ранната дата на покритие в собствения си текст — иначе по подразбиране застрахователят приема датата на сключването за начална. Тази подробност рядко личи в самата оферта, само в условията на полицата, и е първото нещо, което проверяваме при всяка смяна.
Продължение на покритието след спиране на дейността
Защото полицата отговаря на претенции, предявени докато е в сила, оставянето ѝ да изтече прекратява покритие за всичко, което сте вършили някога. Ако се пенсионирате, продавате бизнеса или просто спирате, ви трябва продължение на покритието за определен брой години след това.
Продължението обичайно се остойностява като кратна на годишната премия и трябва да се купи в кратък срок след прекратяването на полицата. Не е нещо, което да се открива впоследствие — ако обмисляте пенсиониране или продажба, разговорът принадлежи на дневния ред година предварително.
Какво покрива, и изключенията за четене
Небрежни действия, грешки и пропуски в професионалните услуги, описани в полицата — и това описание има значение. Фирма, разширила се от счетоводство към консултиране или от проектиране към управление на проекти, може да работи извън услугите, които полицата назовава. Кажете ни, когато бизнесът промени формата си.
Стандартните изключения включват умишлени и измамни действия, телесно увреждане и имуществена вреда — те принадлежат на общата гражданска отговорност — договорна отговорност, надхвърляща професионалния ви дълг, и по много форми — вече известни обстоятелства при сключването. Последното трябва да бъде обявено честно.
Кой има нужда, повече отколкото си мисли
Всеки, който подписва числа, чертежи, декларации или препоръки. Но също и ИТ и уеб фирми, чиято работа е техническа, а не съветническа, но грешка струва пари на клиента; маркетингови агенции, където претенции за авторско право и реклама пристигат; и посредници в сделки с имоти.
Все по-често това е и договорно изискване, а не избор — институционални клиенти изискват професионална отговорност на посочени лимити, преди изобщо да ангажират фирма. Купуването ѝ под натиска на краен срок е по-скъпо от купуването ѝ предварително.
Нищо не е застраховано, докато не е поето писмено. Офертата е изчисление на премия, а не обещание за нея и със сигурност не покритие. Числото може да се промени, когато застрахователят види историята на щетите ви в регистъра на Гаранционния фонд, и може да се промени пак при оценката на риска. Нищо не е застраховано, докато застрахователят не поеме риска на посочени дата и час, и вие не получите това писмено. Между офертата и полицата не сте покрити.
Включено по подразбиране
Как работим по тази застраховка
Датата на покритието защитена
Пренасяна при всяка смяна на застраховател. По-евтина премия, която я нулира, сваля покритие от всяка изминала година работа.
Услугите описани точно
Полицата покрива услугите, които назовава. Когато бизнесът промени формата си, описанието трябва да се промени с него.
Продължение на покритието вдигнато навреме
Преди пенсиониране или продажба, не след. Има кратък срок за купуване, и оставянето на полицата просто да изтече прекратява всичко.
Известни обстоятелства обявени
Честно при кандидатстването, защото недекларирано нещо, за което вече сте знаели, е най-чистият отказ, който съществува.
Позицията по разноските за защита обяснена
Дали разноските изяждат лимита или стоят отделно от него, защото при професионална претенция разноските често са по-голямото число.
Изискванията на клиента проверени
Институционални клиенти посочват лимити и понякога форми. По-добре да се посрещнат при подновяване, отколкото под натиска на офертен срок.
Кога да ни потърсите
Признаци, че си струва разговор
- Давате съвет, подготвяте декларации или подписвате чертежи или числа.
- Сменили сте застраховател и никой не е обсъдил датата на покритието ви.
- Фирмата ви се е разширила в услуги, които полицата не назовава.
- Пенсионирате се или продавате бизнеса и не сте остойностили продължение на покритието.
- Клиентски договор изисква професионална отговорност на лимити, които не носите.
- Знаете за ситуация, която може да стане претенция, и не сте я обявили.
Професионална отговорност — колко обикновено струва
- Типична годишна премия според професията, оборота и лимита. Датата, от която тече покритието, е по-важна от лимита при този вид полица.150 – 1200 €
Това е типична лента на премията за този вид покритие през 2026 г. Не е оферта и НЕ Е наша цена. Брокерът не определя премии и няма право да ги определя: тарифата е на застрахователя, а нашето възнаграждение е вътре в нея. Вашето собствено число се мести от това коя компания го поема, от лимитите и самоучастието, които изберете, и от историята на щетите ви — и точно това бихме минали с вас, преди да се оферира каквото и да е.
Въпросите, които наистина ни задават
Професионална отговорност — чести въпроси
Каква е разликата между обща гражданска отговорност и професионална отговорност?
Общата гражданска отговорност покрива телесно увреждане и имуществена вреда, които причинявате. Професионалната покрива финансова загуба на клиент заради ваш съвет или услуга. Те покриват различни неща и нито едната не замества другата — лош съвет не наранява никого физически и не чупи нищо, затова общата гражданска отговорност изобщо не отговаря.
Какво е датата, от която тече покритието?
Най-ранната дата на работа, която полицата покрива. Тъй като професионалната отговорност обичайно е на база предявена претенция, претенция днес за работа от преди четири години е покрита само ако датата на покритието стига дотам назад. Запазването ѝ при смяна на застраховател е най-важното нещо в местенето на тази полица.
Какво се случва, ако оставя полицата да изтече?
Покритието спира за всичко, включително работа, извършена докато сте били застраховани, защото полицата отговаря на претенции, предявени докато е в сила, а не на момента на грешката. Ако спирате дейност, ви трябва продължение на покритието, купено в кратък срок след изтичането.
Колко струва професионалната отговорност?
Типично между 150 и 1200 € годишно за малка фирма, според професията, оборота и лимита. Професии с по-висок риск — проектиране, строителен консултинг — стоят над тази лента.
Свързани застраховки
Обикновено се разглежда заедно с това
Киберрискове
Млад пазар с широки ленти и много изключения. Полезното тук е кои изключения да прочетете, преди да сравнявате цени.
250 – 1500 €
Застраховки за бизнеса
Откъде се започва, когато фирмата е малка, договорът иска нещо конкретно и никой още не е чел какво точно иска.
250 – 1200 €
Обща отговорност
Вредите, които дейността ви причинява на трети лица. Лимитът, а не наличието на полица, е числото, което има значение.
90 – 600 €
Товари и CMR
Отговорността на превозвача по CMR и застраховката на самия товар не са едно и също, а разликата се вижда чак при щетата.
350 – 1100 €Донесете полицата си и ще я прочетем заедно
Попитайте ни колко би струвало
Изпратете или донесете полиците, които вече имате — те са мястото, където е полезната част от разговора. Ще ви кажем къде бихме я подали и колко би струвало, колко ни плащат за това, и дали изобщо трябва да се местите. Доста често отговорът е, че сегашната ви полица е честно остойностена и трябва да я запазите, и това е отговор, който даваме писмено като всеки друг.